Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /home/users/boss/public_html/swiat-lokat.pl/fp-includes/core/core.fpdb.class.php on line 302
Świat Lokat

Świat Lokat

Prywatne rozważania Helgi o lokatach

  • piątek, maj 26, 2017

O pożyczkach krótkoterminowych, tzw. chwilówkach mówi się różnie. Dla młodych ludzi to idealne uzupełnienie budżetu, jednak stosunkowo drogie, bez ustalenia rozsądnych limitów kosztów pozaodsetkowych. Od lat dziewięćdziesiątych przez nieuczciwe parabanki wiele rodzin straciło majątek budowany przez pokolenia. Warto jednak zauważyć, że podpisanie umowy kredytowej to czynność dwustronna. Kredytobiorca i kredytodawca otrzymują dokument do wglądu, a zatem podpisywanie lichwiarskich zobowiązań to w dużym stopniu brak świadomości funkcjonowania rynku kredytowego. W artykule poznasz główne czynniki ryzyka związane z zaciąganiem pożyczek krótkoterminowych (chwilówek).

Czynniki ryzyka w segmencie kredytów krótkoterminowych

Rynek kredytowy kształtuje się według norm makro i mikroekonomicznych. Najważniejsze ryzyko w sektorze dotyczy ewolucji norm prawnych. Przy liberalnym, mocno nieszczelnym prawie udzielanie pożyczek lichwiarskich związanych z celowym przejmowaniem majątków za bezcen to popularna praktyka. Przy optymalizacji ustaw i dzięki rozsądnym ustaleniom w limitach kosztów podstawowych i pozaodsetkowych kłopot lichwy znika z gospodarki. Ustawa o kredycie konsumenckim, większy nadzór KNF, postępujące prace nad zróżnicowaniem kosztów pozaodsetkowych, zmiana prawna funkcjonowania parabanków ze zwykłych działalności gospodarczych na spółki z dużym kapitałem początkowym to praktyki ograniczające ryzyko dla przeciętnego klienta parabanków. Limity kosztów pozaodsetkowych to kluczowa ochrona dla kredytobiorców. Kolejny czynnik ryzyka to zmiana stóp procentowych. Akurat stopy procentowe uzależnia polityka monetarna Narodowego Banku Polskiego. Przy niskich stopach procentowych płacisz naturalnie mniej za kredyt. Przy wysokich stopach procentowych zobowiązanie, nawet krótkoterminowe rzadko się opłaca.

Kontrola umowy i wiarygodności parabanku

W wielu raportach dotyczących rynku kredytowego daje się zauważyć tendencję do podpisywania umów kredytowych w ciemno przez klientów. To duży błąd. Formularz informacyjny, a także wzór umowy warto przestudiować w domowym zaciszu. Przy analizie umowy przyda się określenie ewentualnych klauzul niedozwolonych i kwestii zabezpieczeń. Jeżeli jednak podpiszesz mało korzystne zobowiązanie masz ustawowe dwa tygodnie na wyjście, bez tłumaczeń. Ważny czynnik ryzyka to również monopolizacja całego rynku. Monopolizacja to najczęściej wzrost kosztów dla klienta indywidualnego i właściciela działalności gospodarczej. Monopolista charakteryzuje się też większym naciskiem na poprawki polityczne (lobbowanie wielu grup społecznych). Na rynku kredytowym masz do czynienia z wieloma podmiotami. Niektóre z nich nie podlegają żadnym regulacjom Komisji Nadzoru Finansowego, co zdecydowanie wywołuje dyskomfort przy podpisywaniu umowy. Musisz wiedzieć dokładnie z kim współpracujesz. Lista ostrzeżeń KNF to dobre narzędzie, aby określić mniej więcej uczciwe parabanki.

Posted by helga at 08:19:32.

  • piątek, kwiecień 21, 2017

Oprocentowanie lokat.

Wiele banków, ma już na tyle dużo pieniędzy, że ciągle zmniejsza oprocentowanie lokat. Dawniej można było całkiem nieźle zarobić na lokacie, a dziś aby to było możliwe trzeba włożyć na tą lokatę sporą sumę. Dla klientów alternatywą są tak zwane antypodatkowe depozyty. Dało się zauważyć, że aż 11 banków obniżyło w widoczny sposób oprocentowanie na lokacie. Od września mniejsze oprocentowanie lokaty wprowadziły takie banki jak AIG Bank, Invest Bank, Meritum Bank, BOŚ, BGK, Getin Bank, Fortis Bank, PKO BP, Kredyt Bank, Polbank i Toyota Bank. Polbank i Kredyt Bank podnosiły oprocentowanie co niektórych depozytów. Największe z obniżek zostały zaobserwowane w PKO BP. Stawka ta zmniejszała się nawet o 0,25 punktu procentowego w dół. W przypadku lokat, które założono na więcej niż rok możemy otrzymać na oprocentowanie od 4,5 do 4,6%. W Banku Pekao w lokacie kwartalnej i sześciomiesięcznej możemy liczyć na jedynie 1%. Jest to naprawdę bardzo małe oprocentowanie i jeżeli zdeponujemy niewielką sumę pieniędzy nie uda nam się zbyt wiele na takiej lokacie zarobić. Mimo to można znaleźć opłacalne lokaty z dosyć dużym oprocentowaniem na jakie warto postawić.

Najlepsze depozyty.

Przeanalizujmy kilka najlepszych depozytów jakie są dostępne na rynku. Jednym z nich jest depozyt w wysokości pięciu tysięcy złotych na trzy miesiące. Taką ofertę najlepszą dla nas przygotował Noble Bank i jest to lokata internetowa, której oprocentowanie netto wynosi aż 6%. Nieco mniejsze oprocentowanie wynoszące 5,05% otrzymamy zakładając lokatę w Banku Meritum. Ta sama lokata w wysokości pięciu tysięcy złotych założona na okres sześciu miesięcy da nam w Noble Banku oprocentowanie netto 6%, zaś w banku Meritum oprocentowanie będzie wynosiło 5,10%. W przypadku lokaty na rok przy wpłacie pięciu tysięcy złotych Lukas Bank zaoferuje nam polisolokatę, której oprocentowanie będzie równe netto 5,35%, zaś Bank Meritum zaoferuje nam lokatę o oprocentowaniu 5,15%. Zakładając lokatę pięciu tysięcy złotych na okres dwóch lat, najlepsze oprocentowanie w wysokości 5,10% zaoferuje nam Toyota Bank oraz AIG Bank, który da nam oprocentowanie 4,78%. Obie z lokat są lokatami internetowymi.

Lokata w wysokości 20 000 złotych, w jakim banku najbardziej się opłaca?

Nieco inaczej będzie wyglądało oprocentowanie lokaty w wysokości dwudziestu tysięcy złotych. Zakładając ją na okres trzech miesięcy AIG Bank zaproponuje nam oprocentowanie 4,94%, zaś VW Bank Direct da nam oprocentowanie 4,90%. Deponując taką kwotę na pół roku, najlepszą ofertę ma dla nas AIG Bank i Invest Bank. w AIG Banku oprocentowanie netto wyniesie 5,18%, zaś w Invest Banku będzie ono równe 4,91%. W przypadku założenia lokaty w wysokości dwudziestu tysięcy złotych na okres jednego roku, Lukas Bank zaproponuje nam polisolokatę z oprocentowaniem 5,35%, a AIG Bank lokatę internetową z oprocentowaniem nieco mniejszym i wynoszącym 5,10%. Jeszcze inaczej będzie wyglądała sytuacja, kiedy ulokujemy nasze pieniądze na lokacie na okres dwóch lat. W takim przypadku najlepszą ofertę ma dla nas Toyota Bank, który jest nam w stanie zaoferować oprocentowanie w wysokości 5,10%. Nieco mniejsze oprocentowanie gwarantuje nam AIG Bank i jest ono równe 4,82%. Godna uwagi jest również polisolokata Noble Banku, w której oprocentowanie będzie wynosiło 4,70%. Podsumowując, jeżeli chcemy zdeponować na lokacie pięć tysięcy złotych na kwartał najlepsza będzie dla nas oferta w Noble Banku, zaś w przypadku dwudziestu tysięcy złotych najlepsza będzie oferta jaką przygotował AIG Bank.

Posted by helga at 09:12:38.

  • piątek, marzec 17, 2017

Rynek kredytowy zarabia krocie w nowoczesnym społeczeństwie. Pożyczki dedykowane rolnikom, właścicielom działalności gospodarczych, studentom, przeciętnym konsumentem to zaledwie wycinek całej branży. Sektor udzielania kredytów gotówkowych jest w pewnym stopniu regulowany, a z drugiej działa swobodnie. Warto jednak zaznaczyć, że wprowadzanie w błąd konsumenta przy udzielaniu kredytów gotówkowych to niezwykle groźna, wręcz lichwiarska perspektywa. Brak świadomości o kosztach zobowiązania prowadzi najczęściej do spirali zadłużenia, do ogromnych zajęć komorniczych i po prostu do życiowych tragedii. Tworzenie optymalnych regulacji informacyjnych na rynku kredytowym to profesjonalne zabezpieczenie konsumenta. Na jakie zmiany należy postawić, co aktualnie obowiązuje, czy klient może poczuć się bezpiecznie podczas podpisywania umowy kredytowej?

Obowiązki informacyjne i konsekwencje ich stosowania

Polska działa nie tylko w oparciu o krajowe obowiązki informacyjne. Rynek kredytów to szersze pojęcie, widoczne w strefie międzynarodowej. To w dużej części Unia Europejska tworzy konkretne normy informacyjne, do których trzeba później dopasować własne akty prawne. Dlaczego w ogóle warto informować konsumenta o kosztach kredytu? Chodzi o większe bezpieczeństwo ekonomiczne całego społeczeństwa i promocję uczciwej konkurencji. Kredytobiorca, który wchodzi do spirali zadłużenia nie wydaje zbyt wielu pieniędzy, spłaca raty kredytów do instytucji funkcjonujących najczęściej na bazie kapitału zagranicznego. Oczywiście prywatne firmy pożyczkowe również udzielają podejrzanych kredytów, ale to już margines. Obecnie należy informować klienta na życzenie odnośnie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Wskaźnik RRSO przedstawia już wszystkie koszty w zobowiązaniu kredytowym. Dzięki właściwym informacjom o kosztach kredytu powstaje możliwość porównywania ofert nie tylko w sektorze krajowym, ale przede wszystkim międzynarodowym. Obecnie klient nie jest związany tylko z rynkiem lokalnym, ale może wykorzystać znacznie tańsze kredyty w walutach obcych. Oczywiście bez wiedzy ekonomicznej nie warto wchodzić w podpisywanie podobnych umów. Najwięcej danych o regulacjach informacyjnych przedstawia ustawa o kredycie konsumenckim. Wskazana ustawa obowiązuje banki detaliczne, a także cały sektor pozabankowy, bez wyjątku. Jeżeli klient wyczuwa, że w umowie występują duże braki informacyjne już nawet po jej podpisaniu wystarczy zgłosić sprawę do rzecznika praw konsumentów. Jakimi właściwościami powinna charakteryzować się w ogóle informacja o kredycie? Rzetelność to podstawa, prosty język w umowie kredytowej to kolejna ważna sprawa. Instytucje finansowe muszą przekazywać pełne dane o kredycie, bez żadnych ukrytych wskaźników, czy podejrzanych czynności dodatkowych.

Analizuj umowy kredytowe z odpowiednim wyprzedzeniem

Funkcjonowanie kredytobiorcy na rynku nie jest proste. Wiele firm pożyczkowych narusza obowiązki informacyjne. Ukrywanie danych o kosztach całego zobowiązania, pisanie umów bardzo trudnym, fachowym językiem, często brak wiedzy pracownika banku detalicznego lub parabanku o aktualnych normach to tylko niektóre z kluczowych problemów. Brak informacji o kredycie to jedna z podstaw do szybkiego rozwiązania nieuczciwej umowy. Przed zaciągnięciem poważniejszego kredytu gotówkowego warto sprawdzić dosłownie wszystkie wskaźniki związane z umową kredytową. W ten sposób unikniesz wielu pułapek ekonomicznych. Czy zgadzasz się z przedstawionymi w artykule założeniami?

Posted by helga at 13:22:31.

  • czwartek, luty 16, 2017

Wielu pożyczkodawców zaczyna szukać nowych dróg dotarcia do klientów detalicznych. Wiele instytucji finansowych proponuje atrakcyjne programy partnerskie wykorzystywane szczególnie chętnie przez blogosferę, przez branżowych ekspertów, a także osoby zajmujące się hobbystycznie kwestiami zadłużeniowymi. Czy zarabianie na kredytach jest możliwe i czy warto w ogóle nawiązywać współpracę z parabankami w zakresie promocji produktów? A jeżeli tak, to w jaki sposób robić to najlepiej? Oto kilka ciekawych wskazówek.

System wynagradzania ekspertów kredytowych za pozyskanie nowego klienta

Najczęściej programy partnerskie na rynku dotyczą kredytów krótkoterminowych w parabankach, czyli popularnych chwilówek. Płaci się najczęściej za odnalezionego klienta. W niektórych parabankach występuje również forma rozliczeń za pożyczki, które pozyskany pożyczkobiorca zaciąga. Taka forma współpracy opłaca się najbardziej. Należy jednak dokładnie monitorować programy partnerskie parabanków, jeżeli przy okazji sprzedajesz własne produkty lub świadczysz usługi doradztwa kredytowego lub innego. Większość kredytów poleca się klientom przez bezpłatne porównywarki, gdzie użytkownik widzi właściwie wszystkie elementy zobowiązania, niezbędne do podpisania umowy kredytowej. Programy partnerskie na rynku finansowym to niezły potencjał, aby wykorzystać popyt na pożyczki wśród średnio zamożnej grupy docelowej. Pożyczki krótkoterminowe kieruje się najczęściej do słabo zarabiających klientów, a zatem wytypowanie się na eksperta branżowego, niezależnego doradcę to bardzo dobra perspektywa, aby osiągnąć sukces w płatnym rekomendowaniu produktów kredytowych. Wiele banków wypłaca również prowizje niezależnym doradcom w zamian za podpisanie umowy. Prowizyjny system rozliczeń dla ekspertów, programy partnerskie dostępne właściwie dla każdego, procent od pożyczek to najważniejsze formy zarabiania na kredytach, praktycznie wszystkich rodzajów.

Wiedza o kredytach gotówkowych przekształca się w rzeczywisty zarobek

Jeżeli masz dużą wiedzę o kredytach, posiadasz kontakty do zaufanych parabanków, rozumiesz potrzeby potencjalnych pożyczkobiorców nic nie stoi na przeszkodzie, abyś rozpoczął wdrażanie programów partnerskich na własnej, eksperckiej witrynie. Polecanie chwilówek powiązane z przekazywaniem rzetelnej wiedzy gwarantuje znacznie większe bezpieczeństwo, właściwie z perspektywy całego rynku. Bardzo wydajnym narzędziem do pozyskiwania kontaktów jest porównywarka lub kalkulator kredytowy. W branży znajdziesz wiele gotowych szablonów.

Posted by helga at 10:10:58.

  • czwartek, styczeń 19, 2017

Efektywność rynku kredytowego w Polsce jest uzależniona nie tylko od działalności firm pożyczkowych. Większość banków detalicznych oraz parabanków odpowiada dość skomplikowanym normom prawnym. A zatem otoczenie prawne i przede wszystkim zmiany w ustawach wpływają mocno na wydajność oferty udzielania krótkoterminowych oraz długoterminowych kredytów gotówkowych. W mediach można przeczytać wiele informacji na temat proponowanych zmian prawnych, które dotkną w dużym stopniu rynek pożyczek krótkoterminowych. Jakie to zmiany i co przyniosą przeciętnym kredytobiorcom? Kliknij tutaj i się przekonaj.

Przede wszystkim największym problemem rynku krótkoterminowych pożyczek gotówkowych jest zbyt duże oprocentowanie, zakazane zapisy w regulaminach umów kredytowych, prowizje przekraczające racjonalny poziom. Prywatne firmy pożyczkowe obsługują tzw. wykluczonych finansowo. To najczęściej osoby zarabiające pensję minimalną, a nawet mniej. Takie gospodarstwa domowe również posiadają potrzeby konsumpcyjne. A te rosną z roku na rok. Kredyty gotówkowe zaciąga się najczęściej na remonty, na spłatę dotychczasowych zobowiązań, a także na bieżące wydatki. Taka struktura pozyskiwania umów kredytowych pokazuje jasno kształt branży. Większość klientów firm pożyczkowych nie jest w stanie wygenerować oszczędności. Jeżeli pojawia się większy wydatek trzeba wspierać budżet kredytem gotówkowym najlepiej rozłożonym na długie lata. Lichwiarskie praktyki uniemożliwiają jednak zaufanie do firm pożyczkowych. W ostatnich latach dochodziło do wielu tragicznych sytuacji związanych z zaciąganiem chwilówek (pożyczek krótkoterminowych). Przeciętny konsument, który podpisał krzywdzącą umowę nie miał właściwie szans na ucieczkę przed komornikiem i ostatecznie przejęciem praktycznie całego majątku. Sytuacja zaczyna się zmieniać na korzyść kredytobiorców. Nadchodzące (potencjalnie) zmiany prawne obniżą zysk wielu firm pożyczkowych, a jednocześnie zwiększą bezpieczeństwo. Niestety walka przeciwko lichwiarskim praktykom prawdopodobnie się nie skończy. W nowym układzie prawnym zachodzi duże prawdopodobieństwo, że firmy pożyczkowe zaczną mocno sprawdzać wiarygodność ekonomiczną klienta. A to wykluczy ze współpracy najbardziej potrzebujących. Oczywiście nie zawsze trzeba korzystać z firm pożyczkowych stricte. Wystarczy znajomość alternatyw, chociażby pożyczek prywatnych, a także pożyczek społecznościowych, gdzie spotkasz wielu inwestorów indywidualnych. Zmiany prawne powinny zakładać wzrost nakładów na edukację pożyczkobiorców. Większa wiedza ekonomiczna prowadzi do ochrony interesów gospodarstwa domowego. Listy nieuczciwych podmiotów na rynku kredytowym publikuje, np. Komisja Nadzoru Finansowego. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta omawia natomiast zakazane praktyki marketingowe wielu działalności pożyczkowej. Sięgnięcie do takich materiałów daje klientom firm pożyczkowych ogromną przewagę podczas negocjacji.

Zmiany prawne na rynku pożyczkowym to niezbędne minimum, aby oczyścić rynek z mało etycznych podmiotów. Lichwiarskie praktyki na rynku kredytowym to ogromne zagrożenie dla emerytów, rencistów, rodzin słabo zarabiających, które nie posiadają wystarczającej zdolności kredytowej, aby nawiązać współpracę z klasycznym bankiem detalicznym. Widać, że niektóre proponowane zmiany prawne pochylają się nad tematyką lichwiarskich pożyczek, a to ostatecznie wróży poprawie wydajności całego sektora. Przyda się większy szacunek do klienta instytucji finansowych, który nie straci całego majątku po drobnej pomyłce. Co myślisz o dotychczasowej sytuacji na rynku kredytowym?

Posted by helga at 12:08:25.